临近年末，以“个税节税”为卖点的保险产品营销趋热。近日，不少保险代理人在社交平台发布利用保险产品进行节税的信息。目前可实现个人所得税节税的保险产品有两类，一类是税优健康险产品，每年最高可享2400元的抵税额度；另一类是个人养老金保险产品，每年最高可享12000元的抵税额度。
保险销售人员在推介时极力强调税优保险“既能提供健康保障，又能节省个税”的双重功能，将高收益作为卖点，宣称“最高收益率可达10%以上”。记者调研了解到，所谓高收益往往是将个税抵扣金额计入收益后计算得出，并非传统意义上保险产品的收益。业内人士认为，此类宣传涉嫌销售误导，消费者应警惕其中的风险，在购买保险产品时需关注自身的保险保障需求，将节税视为一个加分项，而非作出购买决定的唯一依据。
“节税+提供保险保障”
“在2025年投保生效的个人养老金保险和税优健康险可以享受税优政策，都可以在次年个人所得税综合所得汇算清缴时办理税前扣除。”保险经纪人苏女士向记者介绍。
苏女士说：“目前符合税优政策的健康险主要有医疗险、护理险等险种，护理险一般为2400元起投，可以充分利用每年最高2400元的抵税额度。个人养老金保险产品包括养老年金险、两全保险等险种，根据个人养老金制度规定，每年最高可享12000元的抵税额度。”
像苏女士这样抓紧年末时机推广税优保险的销售人员不在少数，多位保险销售人员在向客户推介时着重宣传“节税+提供保险保障”的双重功能。他们表示，近期有不少客户为此投保，以便在个税汇算中享受税收优惠。
不过，税优保险的节税效果与投保人的个人所得税税率有关，税率越高，可退税金额越大。比如，若投保人的个人所得税税率为3%，则个人养老金保险、税优健康险的可退税金额分别为360元、72元；若个人所得税税率为10%，则个人养老金保险、税优健康险的可退税金额分别为1200元、240元。
在领取方面，保险经纪人季女士表示，个人养老金保险产品需达到法定退休年龄方可提取，提取时需缴纳3%的个人所得税；税优健康险在领取方面虽无年龄限制且暂不征税，但若投保人提前退保领取现金价值，尤其是在投保初期现金价值较低时，可能存在本金损失的风险。
多位保险销售人员称，除了节税之外，税优保险产品还可以提供一定的保险保障。以目前市面上热销的一款税优健康险产品为例，季女士告诉记者，在保单生效期间，若被保险人达到需要护理的条件，保险公司可一次性给付护理金。在18岁至60岁期间，按已交保费的160%和现金价值两者取大给付，61岁按已交保费的120%和现金价值的120%、基本保额三者取大给付。
税优金额被包装成产品收益
记者调研发现，高收益成为保险销售人员推介税优保险的一大卖点。
苏女士向记者介绍，保险产品的现金价值会逐年增加，以年收入20万元的30岁客户连续10年投保上述热销的税优健康险产品为例，每年投保2400元，到第10年，该产品的现金价值为24562元，现金价值已超过其所交保费，客户可选择在此时退保，将24562元一次取出，折合年化单利5.08%。
按照这种计算方式，个人所得税税率越高，持有时间越长，计算出的收益率也就越高，有不少保险代理人宣称“最高收益率可达10%以上”。苏女士表示，每年投保2400元，连续投保10年，若个人所得税为3%，则复利收益率为0.96%；若个人所得税税率为10%，则复利收益率为2.31%；若个人所得税税率为最高档的45%，则复利收益率为11.03%。
实际上，保险销售人员宣称的高收益是将税优保险的个税抵扣部分算入产品收益，并非是传统意义上基于现金价值增长计算保险产品收益的方式。此外，也有保险销售人员将税优保险的节税比例宣称为收益率。比如，每年投入2400元购买税优健康险，按照20%的个人所得税税率计算，每年可退税480元，有保险销售人员声称，“这相当于每年收益率为20%”。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，退税是政府给予的税收减免，并非是保险公司提供的投资利息。保险销售人员把税优金额摊进保险产品的年化收益，会虚增IRR（内部收益率）。实务中常见套路是用45%税率档的1080元退税，与第10年现金价值增长简单合并，宣称“年化收益率10%”等。这种算法混淆了资金来源、时间价值和风险属性，构成销售误导。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，将个税退税金额与保险产品的预期收益进行加总来宣传收益率，混淆了“税收筹划收益”与“金融投资收益”两个完全不同的概念，给消费者制造了产品回报率超高的假象。此类误导不仅会侵害消费者的知情权，导致其做出非理性决策，可能在未来产生纠纷，更会损害保险行业的专业形象与市场声誉，破坏消费者的信任。
需回归保险保障本源
业内人士认为，对于保险产品来说，最重要的是提供保险保障，不能简单地将其视为理财产品，仅关注现金价值、节税功能是不全面的。
记者查阅多家保险公司披露的税优健康险产品条款发现，该类产品多数属于保障型，设计初衷在于提供健康保障，而不是产生高额投资回报。比如，税优医疗险主要覆盖住院医疗费用、特定门诊治疗费用等，覆盖健康风险；税优护理险虽具备一定储蓄功能，但其长期收益率普遍在合理范围内。而个人养老金保险产品作为第三支柱养老金融产品之一，资金需锁定至退休后领取，具有养老储蓄功能。
近年来，监管部门持续加强对金融产品销售误导的整治。今年7月，金融监管总局印发的《金融机构产品适当性管理办法》明确，金融机构在推介、销售或者交易过程中，禁止对客户进行告知、风险提示时，内容存在虚假、误导或者重大遗漏，包括但不限于混淆存款、理财、基金、信托、保险等产品，违规承诺保本保收益，夸大产品收益或者保障范围等。
杨帆表示，节税是部分保险产品的附加价值，保险产品的核心价值在于其提供的健康或养老保障功能。消费者应将节税视为一个加分项，而非作出购买决定的唯一依据，从而更理性地评估产品的整体价值。
杨帆建议，消费者在购买保险产品时，需回归保险本源，以自身保障需求为出发点进行规划。在购买税优保险时，首先，要清晰评估自己是需要补充健康保障还是进行养老储备。其次，务必仔细研读保险条款，重点了解保障范围、免责条款、缴费期限、领取条件等核心信息，尤其是个人养老金产品要关注其长期锁定和领取规则。最后，要结合自身长期财务状况和缴费能力作出选择，并寻求专业、合规的保险顾问进行咨询，确保购买决策真正符合个人长远利益。
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